【理论】从“存款消失”看声誉风险控制

图片自来网络农村金融微信号:chinajrb近日,“存款消失”屡屡登上各大新闻媒体头版,从中小银行到国有大行,全都榜上有名。一直被公众认为十分安全的银

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近日,“存款消失”屡屡登上各大新闻媒体头版,从中小银行到国有大行,全都榜上有名。

一直被公众认为十分安全的银行存款,在媒体的不断“挖掘”之下,被塑造成为不碰自破的气球。缘何在媒体看来,存款丢的是“容易”,回的是“艰难”?打铁还需自身硬,对于银行来讲,应从严把控风险,树立良好声誉。


从法律角度讲,储户基于对银行的信赖,自愿将资金存入银行,由银行代为保管,银行支付一定利息,构成合同关系。而我国《合同法》分则未对储蓄合同做专章规定,但总则规定:“本法分则或者其他法律没有明文规定的合同,适用本法总则的规定,并可以参照本法分则或者其他法律最类似的规定。”因此,银行开具的存单或者银行卡是储户将其所持有的货币存入储蓄机构而由储蓄机构开具给储户的一种证明建立存款关系的凭证。银行作为资金的托管方,应按照法律规定承担审慎的保管义务。存款在银行丢失,无论出于何种原因,都会不同程度对银行声誉造成影响,甚至产生危机。


作为公众可信赖的银行,应当从多方面创造公众可信赖的存款办理环境。首先,规范业务办理流程。存款丢失的案例,无论是因为银行系统漏洞,还是高息揽储,都存在一个共性特征:业务办理中弄虚作假是常用伎俩,流程操作中违法违规是常用手段。在目前经济下行压力较大的情况下,“存款消失”的潜在风险隐患不断暴露,作为信用中介的银行不能完全脱离责任。“治人者必先自治,责人者必先自责”,这就需要银行具备过硬的流程规范,从制度层面消除风险隐患,确保手续的合法有效,资料的客观真实。其次,风险提示到位。虽然《商业银行法》第六条明确规定:“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”银行承担兑付款项的义务,但银行员工应当尽到勤勉尽职的善意提醒义务。严格执行业务办理流程和制度的规定,充分提示存款人保管好个人有效身份证件、银行卡、交易密码等,并提示网上银行和手机银行存在的风险,一旦客户由于自身原因造成信息泄露影响存款安全,将由客户完全承担相应的责任。第三,提升服务形象。营业窗口是银行对外形象展示的平台,更是树立良好社会形象的集中典范。社会各界判断银行是否值得信赖首先看的就是营业窗口是否整洁规范。因此,银行应当规范员工内部管理,将提升对外形象作为员工一举一动、一言一行、迎来送往的目标,将企业文化落实到每一位员工身上,通过展现自身独有的服务品质,将品牌形象注入到客户内心深处。


“存款消失”表面上丢的是钱,实际上丢的却是声誉和人心。在金融脱媒的新常态下,银行只有不断地从严把控风险,树立良好的社会声誉,才能使自身形象在客户心中屹立不倒。


作者单位:河南荥阳农商银行 郑林春


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