快评-央行账户新规来了砖家也来了

  得账户者,得天下!银行家最的就是账户。  央妈昨日出台的重磅新规,又给圣诞增加了节日气氛。每次央妈新规一出,万众瞩目,砖家必现。于是互联网

  得账户者,得天下!银行家最的就是账户。


  央妈昨日出台的重磅新规,又给圣诞增加了节日气氛。每次央妈新规一出,万众瞩目,砖家必现。于是互联网银行要火啊,刷脸开户又隆重回归之类的评论迅速出现,乱花迷眼。


1

对互联网银行利好有限



  仅I类账户才是全功能账户,即通俗说的存款账户,客户可以通过I类账户办理存款、购买理财、转账、消费和缴费支付、现金支取等业务。


  I类账户开立要到柜台,在远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交申请开立,but只有在柜员现场核验身份的前提下才能存款人才能开I类账户,否则只能开立II和III类账户。


  所以I类账户跟目前的纯互联网银行没有半毛钱关系。


  再看看II账户,比直销银行账户最大的进步是开了1万元小费的口子,因此新规对直销银行是利好的,可以拓展直销银行功能,呵呵,主流银行的直销银行要开心咯,比如工行近日推出了开放式手机银行——工银融e行,开放式移动银行,工行卡,他行卡都可以使用,电子渠道自助开户的他行卡账户,资金不再仅仅是同名卡进卡处,而是有了1万元对外支付的新功能咯。


  III类账户只是互联网支付账户类似电子现金,他能做的事情很多第三方支付账户其实也能做的,仅限于小额缴费和消费支付。II和III类账户都不能存取现金,不能配发实体卡。So这对吸收没有什么存款有帮助。



2

远程开户不是刷脸开户


  远程不是刷脸、远程不是刷脸、远程不是刷脸!重要的事情说三遍,远程视频柜员机里面是个柜员,是个活人,他看客户的情况给办理开户手续。


  这个政策并不新鲜,很久之前对远程开户的政策中对远程柜员机开户的口子就是放开的。


  就算真的刷脸也没啥,反正只要没有现场柜员核验,就不是I类账户。


  因为只有现场柜员核验才能最安全的保证开户申请者身份信息的有效性、本人与证件的一致性和本人意愿正式性这三个性合一。


  “刷脸”技术目前在保证三性合一上,还有距离。


  目前我国尚无生物特征之别技术的基础标准、金融标准,无法满足监管需求,正如央行人士所言,我们仍然面临开立匿名、假名等银行账户情况,社会公众风险意识尚未完全形成。


  所以那些激动的想是不是该投资“刷脸”科技股的,也洗洗睡吧。



3

进步在于账户体系监管改革



  《通知》规定,银行应该建立银行账户分类管理机制,以往通过银行柜面开立的账户划为I类银行账户,同时新增II类和III类账户。某大行专业人士认为此通知最大的意义在于创新账户监管机制。


  互联网金融发展迅速,电子设备和自助机具办理业务各项业务包括开户业务的功能日趋完善;第三方支付带来的人民网络支付、网络理财、网络缴费习惯让人们的便捷、安全的网络账户需求日益旺盛,对银行不断深化对账户实质的理解、丰富账户种类、提升网络金融服务能力提出了新要求,也对账户管理创新提出了新要求。


  央妈此举意在让账户体系不再是按照介质监管,是卡还是电子账户,不是最关键的;是刷脸是远程还是柜面也不是本质,关键是开立时候的核验标准。最严格的是最安全的,也是功能最全的。


  随着开户核验严格程度的降低,自动化程度的增加账户功能自然减少。此举丰富了开户种类,既满足了百姓各种金融需要,也实现了依据风险实质进行监管,与时俱进、科学贴心。对II类账户设置10000万,对III类账户设置1000元账户余额限制考虑的是风险和便捷,同时会根据风险监测情况动态调整额度,体现了监管在兼顾风险与安全前提下,在保护百姓资金安全和最大限度方便百姓新兴支付消费习惯前提下动态监管能力提升!


撰稿人:赵飞,博士;长期供职于中国工商银行互联网金融部门。专注于互联网金融理论创新与实务研究。

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