读者来稿-我眼中的互联网金融和理财产品的理解

文章作者:詹文超、银行从业人员工作半年来,我学习了很多,看了很多,也思考了不少。觉得还是应该用文字记录一下这个过程,对的错的都是现在的所思所想
文章作者:詹文超、银行从业人员

 

工作半年来,我学习了很多,看了很多,也思考了不少。觉得还是应该用文字记录一下这个过程,对的错的都是现在的所思所想。一部分是关于对互联网金融以及理财产品的理解和思考,一部分是在网点工作的一些体会和想法。


 金融这个词对我来说并不陌生,但是我现在已记不得老师课本是如何给这个词下的定义了。现在我对金融的理解是货币的贸易,而利率是货币的价格。大学读的是贸易经济,对商品贸易的起源还是有记忆的。小农经济下,你养牛,我养羊,大家都有多余的,交换一下,各取所需,可是多少牛换多少羊这本身是不好度量的。货币适时的介入,大大加快了商品的交换。而货币本身其实也是一种特殊的商品,如曾经充当一般等价物的黄金,白银。货币本身也经历了不同的货币制度,但其基本的作为价值尺度,流通手段的基本职能是没有改变的。

   

 用这样的观点看现在的互联网金融,我是这样理解的。淘宝和天猫在过去的十年多的日子里是极大的改变了商品贸易的。记得淘宝刚出现的时候,有很多人抱怨假货很多不安全什么的,但是现在上网购物已经成为了很稀松平常的事,这当然归功于淘宝,天猫不断完善的制度和配套的物流,支付措施等等,通过不断地用户体验培养起来了用户对于这一平台的信心。所以中国的互联网交易不断刷新的网上购物交易量要感谢这些早期的互联网公司摸着石头过河对中国互联网用户的培养。而作为这一工作的奠基人,淘宝和天猫的双十一也成为每年网上交易有标志性意义的日子。说了金融是货币的贸易,如果过去的十多年淘宝和天猫等一些互联网公司改变了商品贸易的形式,改变了用户的消费行为方式。那么这次互联网就是要改变货币的贸易。还记得让大家对网购起兴趣的是网上购物低廉的价格。这次互联网对金融的冲击也是如出一辙的,货币的价格-利率。同样的道理,互联网强还是强在做平台,强大的用户数量,金融的专业性还是很强的,不是用心做平台而是想走专业化的互联网金融应该都是死的。所以合作模式是聪明的模式,是不会输的模式,余额包和天弘基金,微信理财通和华夏基金。银行去做触网的东西,和现在一些超市做网上商店一样,效果其实不及合作好,当然比超市好的地方是银行毕竟现在还是有管制的,有牌照的,而且银行本身是有自己的固定用户的,但是网上的流量还是比互联网公司弱的。你有好的产品如果可以通过网上的方式卖出去那成本是很低的。当然做这个面临的问题我能想到的是整合这些需要多大的成本,改变用户的观念和习惯会有多少困难。如果我看到一个中国银行,中国工商银行,中国建设银行各大银行的金融产品摆在一个互联网平台上,不知道会不会有点太夸张,困难挺多,但我觉得挺好的。现在的状况是工商银行开始有自己的网上商城,民生今年打算推出直销银行,阿里巴巴集团在余额宝的基础上推出更多的理财产品。

       

不过货币贸易和商品贸易还是有很大不同,比如商品种类很多,质量存在差异,这点价格和商家的之前的评价和信誉都能体现出来。而各行的理财产品大同小异,利率趋同,银行品牌的美誉度可能也差不多,见仁见智。这应该是现在理财产品的问题,什么什么几号,客户除了看利率什么也看不懂,什么也看不到。专业化的理财产品,应该是符合客户习惯,基于用户的目标去制定的。举个例子今年我想去云南旅游,能不能有一款理财产品可以告诉我,我一个月要存多少钱,利率多少,什么时候结息,更好的整合是可以附上可以居住旅馆的价格,之前用户体验的评价和路线。这是一个太具体的例子,现实中可能不一定要做到这样细,方向应该是对的。用更多的东西去让客户可以知道,如果只有利率吸引现在越来越困难了,因为利率也是成本,而且这是大家都可以提高的恶行竞争,就像只有价格竞争一样。要推出更有竞争力的理财产品,应该多站在客户的角度想一想。有多少应该互联网来做,有多少可以交给银行来做,分工是《国富论》的主题,是社会生产力发展的原因。只有价格竞争的市场是不健康的,消费者的观念也是不健康的,好的市场是可以培养消费者的消费观念的。理财产品的健康的理财理念推行,对投资者的投资理念也是很好的指引,不要只看利率而不顾风险。

      

对于一个银行网点来说,可以做的就是让自己的理财产品可以通过数据的导入去匹配到不同的用户需求,比如大堂经理可以手拿一个IPAD里面有理财产品的数据,客户可以根据自己手里的资金量,存期用IPAD就可以为客户自动推荐几个的理财产品,这是一个对理财产品的梳理过程,理财产品如果多理财经理也有时候会想不过来,先通过客户要求进行匹配,再由理财经理进行解释这样应该有说服力很多。现在理财产品还没有办法根据未来的资金用途进行产品的设计,那就还需要理财经理通过了解客户的资金用途,说明这样的理财计划是可以达到他的理财目标的。这一点我觉得是利率大家趋同的情况下,不考虑客户与理财经理的熟悉程度,可以打动客户的点。

                                                                                                    作者写于2014年2月



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