P2P:我是这样来“审查”你的!

目前主流的P2P贷款都是信用贷款,那么这些贷款究竟是怎么批下来的呢?信贷审核常常扮演着“神秘”角色,仿佛掌握着借款人的“生杀大权”,那么今天,菜导


目前主流的P2P贷款都是信用贷款,那么这些贷款究竟是怎么批下来的呢?信贷审核常常扮演着“神秘”角色,仿佛掌握着借款人的“生杀大权”,那么今天,菜导就来跟大家讲讲常规信审的操作流程,希望菜友们在平时能够注意一些细节,这万一要借钱的时候,也能知道个所以然!

一般来说,P2P公司和小额贷款公司的信审流程是这么走下来的,即:网络核查→数据分析→电话核实→实地尽职调查→综合评估→审批。

接下来,菜导以生意贷为例,跟大家讲一下各个流程的具体操作细节。

第一、网络核查


①主要是通过百度查询借款人的身份证信息、住址信息、办公场地信息、本人及其他联系人联系方式、单位电话在网络上是否有负面信息;

②通过全国企业信用信息公示系统查询客户的单位或者经营的企业是否有异常,

③通过人法网和失信网查询客户及其企业是否有违法案件未执行完毕,是否是失信行为人;

④通过第三方估价网站查询客户的房产价值。一般都是借助搜房网、安居客等大型房产买卖网站查询客户所在小区的商品房现单价,然后再乘以商品房的建筑面积,从而得出房产估值。

第二、数据分析


①主要是通过个人征信报告计算出借款人的负债情况,逾期情况、对外担保情况、住址及工作信息变更频率、历史还款记录、征信查询次数;

②计算客户近半年的银行流水入账情况、隐形负债;

通过对借款申请人的信用情况、生产经营收入、负债、现金流等情况来分析判断其是否有稳定的还款来源和较强的还款能力。

第三、电话核实


电话审核是信用贷款最重要的环节,主要是通过核实第三方的对借款人进行审查 。通常,P2P公司都要求借款人提供本人手机联系方式、家庭电话、办公电话、18岁以上直系亲属联系方式一个,现单位同事联系方式一个,朋友联系方式一个,通过拨打这些联系人的联系电话来考察借款申请人的贷款用途,是否用于正常的经营用途,还是用于其他非法目的。

菜导重点来给大家介绍一下,P2P平台是怎样通过电话来核实借款人信息,会了解哪些问题。当然,P2P公司不会那么直接说,我是来调查的,而会以各种银行或者其他的方式来电话询问,比如信用卡审核,保险公司资料确认,社保局核对资料之类的。

A、公司信息


①单位成立时间、注册资金、法人、主经营项目、利润如何;


②公司座机号码、员工人数、公司的详细地址;


③发工资方式(打卡或发现金)、几号发薪、什么银行发薪;


④公积金,社保缴纳情况;


⑤借款人职务、工作内容、入职时长、薪资水平。

B、家庭状况


①是否结婚、以结婚证为主,结婚时间、配偶姓名;


②是否有小孩,小孩年龄;


③父母老人赡养情况;


④贷款用途,夫妻朋友同事之间口吻要一致。


⑤爱人工作情况必须了解(单位以及工资)。

C、向朋友调查的内容


朋友跟借款人是什么关系,是否知道贷款本人的工作是什么,是否结婚,是否有小孩,有什么不良的爱好(打牌,喝酒,大手大脚,不故政业,游手好闲)。

第四、实地尽职调查


主要是实地核实借款人经营的真实性、场地规模、现场办公情况、员工上班情况、存货、生产设备、近期购销单据、现场拨通办公电话。从而了解借款人的经营现状、收入或盈利等情况,形成对借款人的判断。

别说菜导不告诉你们,有时候P2P平台也会安排风控人员实地暗访,在未与借款人沟通的情况下,先行前往借款人的经营场地调查走访,从而更加有效地核实经营的真实性。

第五、综合评估

通常,风控人员会根据借款人的个人信息、资产情况、历史信用记录、近半年的收入情况和偿还能力、电审情况、实地尽职调查情况来判断借款人的总体情况,从而做出是否批贷、以及批贷金额多少的建议。

第六、审批

即根据前期所有环节的反馈结果,最终确定借款人的授信额度。一般房抵贷、车抵贷额度都在房产、车产估值的五到七成。菜导想提醒大家的是,所有的信贷决策,都是以P2P平台的收益情况、逾期、坏账情况为出发点的,是一个动态调整的过程。如果贷款被拒,不代表资质就一定不好。


菜导总结:


对于借款人来说,信用记录良好,收入高和偿还意愿好,态度配合,资料真实的客户,通过的几率都比较大。

另外,菜导还要有一些建议给到投资P2P的投资者:


①选择自建风控团队的P2P平台;


②投资较短期限的标的,期限越长,借款人的情况越不可控;


③动态看待P2P平台,平台标的的多少,是跟实体经济的发展密切相关的,经济低迷,借款人肯定会减少,标的数量和金额势必也要减少 如果相反,那么此类的平台要特别小心。


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